现在购买以后支付可以鱼雷抵押贷款的机会

先买后付（BNPL）服务，如Affirm Holdings Inc.（NASDAQ：AFRM）、Klarna Group PLC（NYSE：KLAR）、Afterpay和PayPal Holdings Inc.（纳斯达克股票代码：PYPL）支付后，已成为一种常见的方式分为短期分期付款的日常购买。然而，抵押贷款专家说，看似小的债务可能会在承销过程中造成头痛，特别是如果它们没有反映在信用报告中，但在银行报表中可见。

据提供在线和移动银行服务的金融机构Ameris Bank的专家称，贷方在抵押贷款审批期间评估的不仅仅是信用评分。他们审查收入、资产、负债、信用记录、每月义务和支出模式，并审查最近的银行对账单是否有信用档案中可能缺失的经常性付款。BNPL经常陷入困境，可能会推高借款人的债务与收入比（RTI）。

美国银行高级副总裁兼抵押贷款资本市场兼财务策略师布雷特·赫夫利（Brett Hively）在8月份的一篇博客文章中表示：“BNPL在承保系统中变得越来越明显。”“我们看到越来越多的情况下，这些帐户会提示额外的文档或影响DART计算。"

这种知名度正在整个行业不断提高。房利美的指导方针指示贷方核实未反映在信用报告中的重大债务，这种做法可以捕捉报表中发现的BNPL义务。

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评分模式也在发生变化。6月，FICO宣布了旨在直接纳入BNPL数据的新信用评分版本，并将于2025年秋季开始上市。这一变化旨在让贷方更全面地了解消费者，尤其是那些拥有精简文件的消费者，但广泛采用需要时间。

一线贷款官员表示，借款人经常低估其影响。“大多数申请贷款的人甚至没有考虑他们所欠的所有这些债务。现在，人们正在购买日常用品的BNPL，并且一次为6到10个不同的计划付费，”New American Funding高级副总裁Mosi Gatling说。“当我们将这一点纳入他们的抵押贷款申请时，我必须告诉他们，他们必须还清全部费用，或者在他们试图获得贷款时将其纳入他们的债务中。] "

消费者维权人士支持一种平衡的方法。“我们希望人们获得他们需要的信贷-但我们不希望贷款人在消费者安全合理的情况下向市场提供大量信贷，”美国消费者联合会金融服务主管Adam Rust在NPR引用的评论中表示。

对于潜在购房者来说，要点是保持BNPL较低的标签，并期望承销商在DPD中计算活跃计划，并假设最近的报表活动将受到审查，无论它是否出现在您的信用报告中。

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照片提供：ANDREI ASKIRKA，Shutterstock.com