强劲地完成2025年，因为金钱无法自行计划

规划繁荣

随着2026年的到来，这是您一年一度的“暂停”并盘点您的财务生活的邀请。回想2025年：你的钱实际上去了哪里？这些钱是遵循你的价值观的，还是像一只脱离束缚的金毛猎犬一样溜走了？

也许你进行了装修，预订了成为家庭传说的旅行，或者继续节省大学费用。这些选择是故意的，还是生活只是向你扔了一些闪亮的东西？你是在控制预算，还是在悄悄地反抗？

生活也发生了变化。新工作、新宝宝、空巢、退休的开始，其中任何一个都可能改变你的财务状况，并要求更新计划。

如果你还没有计划，也没什么可羞耻的。开始工作的第二佳时间是现在。无论您是在优化每一美元还是盈余，明确的计划都能为您指明方向。它可以帮助您有目的地消费，而不是困扰我们许多人的冲动购物。

这是大多数人回避的事实：财务自由并不是尽可能多地囤积。这是关于定义“足够”对你来说实际意味着什么。如果没有目标和计划，这个定义几乎不可能实现。

将这视为你的推动力，带着意图结束新的一年，并清晰地步入新的一年。

只是.获取.开始了

检查您的投资

·补充您的应急基金

如果你的应急基金今年受到了打击，那就补充它。如果你还没有，现在就是时候了。是你的减震器。它可以防止汽车变速器损坏或意外的医疗账单破坏你的长期投资。

现金收益率从2023-2024年的高点有所降温，但许多货币市场基金和短期CD仍徘徊在~ 4%左右。不是头奖回报，但比把现金留在零利息的僵尸账户要好得多。

·缴纳退休金

最大限度地增加（或至少增加）捐款仍然是最简单、最无聊、最有力的财富转移之一。

2025年退休限额：

如果您拥有HSA，请记住这是税法的三重组合。税收减免、免税增长、免税合格提款。是的，许多HSA允许您投资资金，但研究发现，只有12%的账户持有人投资于现金以外的资产。探索您的选择。

建议：如果假期期间资金紧张，请使用IRA延期。截至2026年4月15日的捐款仍可以计入您2025年的限额。

高收入者的税收规划策略

·考虑巨型后门罗斯（或其较小的兄弟姐妹）

如果您的工作场所计划允许大型后门Roth，您首先将正常401（k）供款最大化，然后缴纳税后资金，直至2025年总账户限额（包括雇主匹配）70，000美元（如果年龄50岁以上，则为77，500美元）。您需要尽快将这些税后资金（“在职分配”）展期至Roth 401（k）或Roth IRA，以最大限度地减少投资回报的任何税收。

如果您的计划不允许税后缴款和在职展期，定期后门Roth仍然是一个可靠的举措：向传统IRA缴纳税后美元（最高7，000美元），然后将其转换为Roth。只要注意爱尔兰共和军的按比例规则即可。如果您有其他税前IRA余额，转换可能会产生意外的税单。

如果2025年两者都做不到，为什么不把它设置在2026年呢？

·税收损失收获

每年12月，都会出现同样的标题：“投资者正在收获税收损失。“但随着市场再次接近新高，大多数损失可能来自一个地方：个股选择横向。

收获损失可以抵消已实现的收益和最多3，000美元的定期收入，但请记住清洗销售规则：不要在出售前后30天内回购相同（或“基本相同”）的投资。

并总是问一个不舒服但重要的问题：我是如何在上涨的市场中失去头寸的？一个友好的提醒：挑选个别股票赢家是困难的（即使对于专业人士来说），而且通常令人谦卑。

慈善捐赠

·汇总您的捐款

将您的慈善捐赠集中在一年中可以帮助您超过细目阈值并显着增加扣除额。这在2025年尤其有效，因为更严格的限制将于2026年生效。

·捐赠增值资产

如果您有慈善意识并且坐拥巨额的内在收益，直接捐赠股票或ETF是最节省税收的举措之一。您可以完全避免资本收益，并且如果您详细列出，可以扣除全部公平市场价值。

支持提示：捐助者建议的基金允许您现在捐款和扣除，但实际捐赠将分散在多年内。

送给家人：慈善从家里开始

捐赠季节并不局限于非营利组织。有时，最有意义的礼物并不是写给基金会的。它们被交给了你最关心的人。如果您计划在经济上支持家庭，请考虑赠送有价值的资产而不是现金。

为什么？因为这对每个参与其中的人来说都是一场税收胜利。

当您赠送ETF或价值上涨的股票时，您不需要因升值而缴纳资本利得税。收款人接管您的原始成本基础，并保留期--进入您的纳税状态。如果他们处于较低的税收等级，尤其是0%的长期资本收益等级，那么出售这些增值股票的税收可能会比你的税收低得多。

这是保存在家庭生态系统中的真钱，没有任何国税局的戏剧性事件。

一些快速护栏以保持物品整洁：

富有同情心的礼物不仅仅是慷慨。这是策略。这是让你的钱与你的价值观保持一致，同时让更多的钱为你所爱的人服务的又一种方法。

屏蔽噪音

这是年度“2025年最佳股票”的季节！”列表。这些清单对于投资者来说就像甜点车对于节食者一样--诱人、华丽，而且通常是一个陷阱。

追逐去年的获奖者就像买房子一样，因为你喜欢窗户装饰和前门的颜色。漂亮？当然.聪明？不通常。

市场轮流。领导者成为落后者。落后者成为领导者。十二个月的表现不会告诉你谁赢得了马拉松比赛。

当投资不再符合您的计划或投资论点时，就改变投资，而不是因为标题在您耳边低声说了甜言蜜语。

其中一些策略可能会变得棘手，因此如果需要，请咨询专业人士。

请记住，没有人在电子表格中找到过幸福。审查（或创建）您的计划，做出明智的调整，然后重新开始您的生活！

一如既往，经常明智地投资。感谢您的阅读。

最初发表于2025年12月5日，网址：www.CosmoDeStefano.com。经许可使用。

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