罗斯与传统：没有正确答案的税收决策

大多数撰写退休储蓄文章的人都将罗斯与传统选择归结为“高收入者选择传统，低收入者选择罗斯”。“这听起来很简单，但真正的规划并没有那么简单。

真正的问题是现在的税率与退休税率相比，这些税率可能会根据职业生涯中赚取的收入、州税、您选择退休的地方、社会保障、所需分配和医疗保险附加费而波动。

本文不会简单地重复经验法则，而是向您展示它如何在实际数字中真正工作，并触及一些在其他地方可能没有很好解释的重要因素。

传统的建议通常是“如果您现在处于高税率级别，请选择传统”，这意味着您今天可以获得扣除。然而，这样的论点忽视了边际税级的运作。国税局（IRS）分批征税：你对某些收入缴纳12%的税，然后对下一部分收入缴纳22%，然后对其余收入缴纳24%，然后对其余收入缴纳37%。

真正的问题不是“我现在处于哪个级别？”但是“当我退休时，我的税率会增加还是减少？对于今天收入80，000美元的边际税率为22%的个人来说，当他/她向传统IRA（个人退休账户）缴款时，今天的应税收入会更低。

但如果他们在退休后提取60，000美元，并且他们的等级也达到22%或更高，那么税收优惠可能会消失。如果退休收入推高应税收入，罗斯选择可能更有意义。

退休后支付多少费用的问题不仅仅涉及社会保障金。最多85%的此类福利根据您的收入水平征税，因此提高了应税收入水平，并可能会将您推入更高的行列。

73岁时，国税局要求您从传统退休账户开始提供所需的最低分配。它们是根据您的账户余额和预期寿命计算的。例如，73岁时价值1，000，000美元的传统IRA可能需要在第一年提取38，000美元，所有这些都需要纳税。

养老金收入也有助于应税收入，而且大多数退休人员从事兼职工作，这也可能增加应税收入。除此之外，还有与收入相关的每月调整金额，如果您的收入超过与医疗保险相关的一定限制，则会收取这笔金额。

2026年，无论您是单身还是情侣，只要您的收入分别超过109，000美元和218，000美元，您就必须在Medicare B部分和D部分中支付更多费用。

总而言之，在退休期间，普通退休人员的收入将与工作期间相同甚至更多，尽管大多数人认为他们的税率会在退休期间降低。

你的职业道路比一个快速的经验法则更重要。

在职业生涯早期，从22岁到30岁，收入水平和税率往往较低，在10%或12%左右。使用罗斯个人退休账户是一个好主意，因为你是在一个低税率征税，然后你的钱积累了几十年没有减税。假设您从25岁到35岁每年缴纳6500美元，那么到65岁时，其价值可能会增加到超过50万美元，而且这可能都是免税的。

如果您处于职业生涯中期，年龄在35岁至50岁之间，您的收入可能处于峰值，您的所得税等级为24%-32%。投资传统IRA或401（k）计划是个好主意，因为它可以在您最需要的时候为您节省税款。

职业生涯后期，年龄在50到65岁之间，取决于退休的时间。如果你打算提前退休，罗斯可以作为一个免税的桥梁，以涵盖前几年的社会保障或所需的最低分配开始。另一方面，如果你是50岁或以上的传统赶上贡献可以提供显着的当前税收节省，如果你仍然在高括号。

联邦税收只是故事的一部分。州所得税影响传统扣除的价值。加州的最高税率约为9.3%，仅从州扣除中，加州居民只需缴纳6，500美元的传统缴款就可以节省约605美元的州税。

如果您退休到佛罗里达州或德克萨斯州等不征收所得税的州，那么传统的扣除在退休时就会失去价值，从而使罗斯更具吸引力。各州税收差异很大，可能会改变人们退休到不同地方的决定。

罗斯转换是您可能会听说的另一件事。这些涉及将资金从传统账户转移到Roth账户并立即纳税。在您的收入异常低的年份（例如，在工作变动之后或所需最低分配开始之前）进行的转换可能会降低您的终身税单。

遗产规划也改变了计算方式。Roth IRA在您一生中没有所需的最低分配，继承人通常会获得免所得税的分配，但他们必须在继承后10年内清空账户。传统账户可能会为继承人带来重大应税事件。

持有传统资产和罗斯资产可以灵活地管理整个退休年的应税收入。这可以帮助您保持在医疗保险附加费门槛以下，或避免在特定年份进入更高的边际等级。

以下是使用熟悉的数字思考选择的实用方法：

如果您现在处于24%或更高的等级，预计将在低税收州退休，并且其他收入微薄，那么传统的IRA或401（k）可能是有意义的，因此未来的税率可能会更低。

当您目前处于12%或22%的范围内，或者您只是希望拥有免税的遗留选项时，Roth IRA或401（k）可能是一个不错的选择。这两个账户都是灵活的，这一点非常重要，特别是当您希望随着生活和市场的发展而决定每年的税负金额时。

没有普遍的“正确”答案。重要的是你自己在工作生涯和退休期间的税务故事。等待完美的选择可能会让人们陷入瘫痪，减少储蓄，这是最糟糕的结果。

通过以下步骤澄清您的决定：

了解税收如何影响您的退休旅程不仅仅是经验法则。这是关于了解您现在所处的位置、您预计将来会到达的位置，并在您的计划中建立灵活性，以便您为不同的结果做好准备。

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