新消费派 | 这月花下月还，“易开”的互联网平台月付你敢用吗？

转自：新华财经

新华财经上海3月15日电（杨子华）开通几乎“无感”，关闭却要层层跳转；一朝背贷无人知会，逾期催收天天“骚扰”。

新华财经近日调查发现，美团月付等互联网小额消费信贷在给消费者带来便利的同时，存在容易“被开通”等问题。“易开难关”的产品设计、大量用户投诉以及监管罚单，将互联网平台的金融业务拓展与消费者权益保护之间的矛盾推向台前。

“一键开通”后的“难关”

上海市民朱先生向新华财经讲述自己的经历：2026年1月，他在美团点外卖后，支付页面弹出一个“领积分”窗口，他以为是平台福利，随手就点击领取，没注意到屏幕下方还有一行灰色小字，紧接着一个人脸识别页面，他还没回过神，手机屏幕就显示验证通过，开通“美团月付”。

“我意识到点错想马上关掉，花了很长时间才找到关闭入口，还要短信验证。”朱先生说，他在一个接一个跳出的验证页面中又点了3至4次“仍要关闭”才最终关掉。

“谁要贷款点外卖？”气愤之余，他将这段经历分享至朋友圈。没想到，几分钟内，有6位好友留言有同样“中招”的经历。

多位使用者表示，收到即将逾期提醒还款的短信，才知道自己上月“被开通”美团月付。河南的张先生表示，“每隔一段时间，家中长辈就说收到逾期提示短信，着急问我怎么关。”

在社交媒体平台上，不少误开者同样求助“怎么关”。一篇“超详细关闭美团月付步骤”图文教程获三千多人收藏，六千多人点赞。山东的白女士表示，自己曾按教程关闭过月付功能，但后续支付时，诱导开通的“领优惠”等页面还会跳出。

“易开难关”为何成槽点？新华财经实测发现，美团月付全称为“美团月付·消费贷”，无论是点外卖还是买菜、骑单车，只要进入支付页面，美团月付排在最上部显示。“领取优惠”遮挡其他支付渠道。

同时，“立减X元”“领取优惠”等按钮设置为红色等鲜艳色，只要点击就会自动同步勾选开通月付，并默认月付在后续支付中是首要付款渠道。进入输密码页面，“我已阅读并同意《美团月付授信付款合同》及其他协议”一行灰色小字在密码框下方。

如果点“查看协议”的小字会发现，输入支付密码即意味着签订《美团月付授信付款合同》《美团月付个人信息使用授权书》等4个文件，和合作机构相关协议下的另外6个合同。

开通过程仅需一次勾选协议、一次确认支付密码，全程不到半分钟。不少消费者在“领红包”“享立减”的过程中，往往未细读协议便已开通。而关闭入口隐藏在四级菜单之下，且会多次弹出“关闭后将失去以下权益”“再次开通要重新评估资格”等劝阻提示。

有消费者反映，在开通月付的情况下，还款页面也极具诱导性，不注意分辨还会开通“美团月付·安心用”“美团借钱”等其他金融服务，银行卡“已到账”或“被扣款”都后知后觉。张先生表示，作为年轻人都会被“大字优惠、小字开通”所迷惑，老年消费者更难辨别。

中国法学会消费者权益保护法学研究会副秘书长陈音江表示，这种行为本质上是平台基于技术手段和优势地位，干扰用户决策过程，规避有效告知义务，“在通勤、差旅等忙碌或紧急的场景中，这种避重就轻的设计极易让消费者忽略关键信息，涉嫌侵犯消费者的知情权、自主选择权与财产安全权。”

免息期偏短、核验形同虚设

事实上，“易开难关”不只存在于美团月付，抖音、京东等其他互联网平台也有类似情况，“无费用”“灵活用”是常见推荐话术。但这些产品真如宣传得那样好吗？

新华财经对比发现，美团月付等信用支付类产品类似银行信用卡，而免息期短于信用卡。以上海某股份制银行一张普通信用卡为例，持卡人3月27日的消费将计入4月26日账单，最晚还款日为5月20日，实际免息期55天。在美团月付的介绍页面显示，每月1日生成上月消费账单，每月8日是最后还款日，以此推算实际免息期38天。

如果逾期，美团月付收取日利率0.05%的利息，折合年化利率为18.25%，明显高于主流银行消费贷现行的年化利率。不同于银行人工电话回访等强核验机制，开通前没有充分说明月付系贷款产品，开通后无人工致电审核确认、提示风险，多处“擦边球”行为规避监管。

业内人士指出，对于部分缺乏还款能力的年轻人和学生群体，这些“易开”的信贷产品容易诱导超前消费，债务“雪球”或越滚越大。陈音江表示，对于被误导开通的消费者来说，翻找单次小额扣费记录耗时耗力。人工客服响应慢、问题溯源难，多数用户因“怕麻烦”而放弃，个体维权难撼大平台。

上海段和段（西安）律师事务所律师白映雪表示，美团月付存在“宣传不实，用户个人信息收集、分享主体不明确和逾期后直接扣划费用不合理”三个“陷阱”。消费者如果不慎勾选签署合同，个人在诉讼中较难凭一己之力证明“不知详情”“非本人意愿”，一旦在纠纷中败诉，还可能在归还借用款项本金之外，承担案件受理费、律师费等额外费用。

4月新规倒计时，“被开通”的烦恼能消除吗？

数据显示，2025年上半年，美团三快小贷实现营业收入18.77亿元，净利润2.14亿元，同比增幅达32.1%。但亮眼的业绩数据背后，是监管罚单与大量投诉。

中国人民银行重庆市分行官网显示，在2025年12月31日，对美团三快小贷（美团月付提供方·）处以56.7万元罚款，因其“违反信用信息采集、提供、查询相关管理规定”。这是继2024年因反洗钱违规被罚后，该公司一年内再次领到监管罚单。

某互联网投诉平台 【下载黑猫投诉客户端】数据显示，截至2026年3月，美团月付、美团借钱等产品的投诉量，曾多次位列平台一周投诉飙升榜“金融科技”板块前列。投诉内容除了“开通不知情”，还有“费用不合理”及“暴力催收”。

不过，上述情况有望在今年得到改变。

‌国家发展改革委、市场监管总局、国家网信办于2025年12月联合印发的《互联网平台价格行为规则》，将于‌2026年4月10日起施行‌。其中规定，在网站、应用程序（APP）、小程序等应用场景，平台经营者应对销售的商品或者提供的服务实行明码标价，通过网络页面、电子文档等方式明确标示价格或收费标准；不得使用欺骗性、误导性的语言、文字、数字、图片或者视频等标示价格以及其他价格信息。

近日，市场监管总局印发《关于强化广告中提示性用语监管工作的通知》，部署对相关广告乱象开展为期半年的清理整治工作。

业内人士指出，将金融产品及服务合理嵌入消费场景，有助于降低获贷门槛与成本，对互联网平台提升用户粘性、培养支付习惯有一定积极作用，但以“便利”之名诱导开通、钻监管漏洞之举不可取。新规对平台行为界定更明晰，消费者今后维权更“有法可依”。

另一方面，消费金融类投诉暴露行业发展短板，金融消费权益保护引起更多关注。据中消协发布的《2025年全国消协组织受理投诉情况分析》报告，2025年金融消费领域的投诉为14791件，增速高达118%。

专家提醒，大众应关注金融消费和借贷的严肃性。消费者开通使用相关产品前务必谨慎阅读协议、警惕“红包”“立减”等话术。同时，审慎评估还款能力，优先选择持牌正规平台获取金融服务。