您可能会把免费的钱留在您的HSA上

大多数拥有健康储蓄账户（HSA）的美国人对待它的方式与对待处方支票账户相同：有钱入、有钱出、年底余额接近零。如果这听起来很熟悉，那么您可能会放弃美国税法中最引人注目的避税机会之一。

HSA不是一个披着税务外衣的支出账户。如果使用得当，它是一种三重税投资工具，在正确的情况下，对于正确的投资者来说，在纯粹的税后基础上，它的表现可以优于Roth IRA。以下是您要留在桌面上的内容以及如何停止。

“三重税收优势”这个词经常被提及，但它的全部分量很少被理解。HSA的捐款是免税的，在投资时增加递延税，在用于合格的医疗费用时免税。在美国，没有其他投资账户同时提供这三种服务。

对于医疗费用，HSA严格优于任何其他账户。没有其他工具能够同时提供扣除、免税增长和免税分配这三者。

要算上数字：如果您的税率为24%，并且2026年个人最高缴款为4，400美元，则仅联邦税收即可节省1，056美元，如果通过工资缴纳，FICA还可以额外节省337美元，单年缴款立即节省总计约1，393美元。

这是一美元复合之前的真实货币。

要开设HSA并向HSA缴款，您必须获得合格的高免赔额健康计划（HDHP）的承保范围，并且不能拥有任何非HDHP的其他健康保险范围，包括医疗保险登记或配偶非HDHP计划的承保范围。

2026年，仅限自我HDHP保险的HSA年度缴款限额为4，400美元，家庭保险的年度缴款限额为8，750美元，高于2025年的4，300美元和8，550美元。尚未参加医疗保险的55岁或以上个人可以在这些限额之外再增加1，000美元的补缴金。

一个经常被忽视的细节：这些限制包括所有缴款的总和，这意味着雇主缴款计入相同的年度上限。如果您的雇主投入了1，000美元，而您拥有自营保险，则您通常只能自己缴纳剩余的3，400美元，除非您也有资格补补。

关于资格准入也有好消息。从2026年1月1日开始，通过健康保险市场交易所提供的青铜和灾难性健康计划将被视为HDHP，即使它们不满足传统的HDHP免赔额和自付要求，从而将HSA资格扩大到参加这些计划的个人之前不符合资格。

以下是您花费最多的行为：每年提取HSA资金以支付当前的医疗费用。这样做是完全合法的，但它完全消除了复合引擎。

许多财务顾问建议首先将HSAs视为退休账户，然后将其视为医疗保健支出账户。如果没有影响传统投资账户的税收拖累，HSAs可以比几乎任何其他储蓄工具更有效地积累财富。

更明智的做法是使用固定收入自付支付当前的医疗费用，并让HSA余额不受影响地增长。您可以在未来的任何时候报销自己的这些费用，没有时间限制，只要费用是在您开立账户后发生的。保留您的收据，您就可以有效地建立一个免税池，可以在几年或几十年后使用。

向HSA捐款并以现金形式留下余额只是半途而废。一旦余额达到最低门槛（通常为1，000至2，000美元），许多HSA托管人就会提供投资选择，此时超出的部分可以投资于共同基金、指数基金或ETF，具体取决于托管人的平台。

大多数主要提供商都提供与传统经纪账户相媲美的稳健投资平台，包括货币市场账户、各种资产类别的共同基金、用于低成本多元化投资的交易所交易基金（ETF）以及用于更积极增长策略的股票。

托管人之间投资选择的范围和质量存在显着差异，而且这种差异比大多数人意识到的更重要。富达、Lively和HealthEquity是因提供广泛、低成本投资菜单而被广泛引用的提供商之一。如果您的雇主提供的HSA有有限或高费用选择，则值得检查您的计划是否允许您将资金转移到另一家托管人的自助HSA账户;许多人都这样做。

将HSA想象为一辆内置医疗费用保障的隐形退休车辆。随着时间的推移，免税复合是使HSA在退休积累方面与罗斯IRA竞争的机制，甚至在某些情况下优于罗斯IRA。

一旦您年满65岁，您就可以使用HSA美元购买任何您想要的东西，而不会受到罚款。与大多数传统IRA的提款一样，任何未用于退休合格医疗费用的提款都作为普通收入征税。这意味着最坏的情况是，65岁后，您的HSA功能与传统IRA完全相同。最好的情况是，如果您将其用于医疗保健费用（退休后基本上有保障），那么每一美元都是免税的。

HSA基金永远不会到期并年复一年地滚动，该账户是可移植的，在您换工作时保留在您身边，而且与传统退休账户不同的是，没有要求的最低分配。最后一点很重要。传统的401（k）计划迫使您在73岁时开始退出，无论您是否需要。您的HSA静静地坐着，复合，没有这样的授权。

如果您想从HSA结构中榨取每一美元，那么您捐款的顺序就很重要。财务规划师通常建议在添加超出401（k）雇主匹配范围的额外缴款之前，先将您的HSA最大化。逻辑很简单：在大多数预期医疗保健支出的情况下，HSA的三重优势击败了传统IRA或Roth IRA的双重优势。

从40岁开始每年向家庭缴款最多8，750美元的客户，并将余额投资而不是持有现金，到65岁时，结果会发生重大不同。25年来，平均年回报率为7%，每年的免税复合贡献增长到约60万美元;这个数字让“支出账户”框架看起来几乎令人尴尬。

HSA的架构只有在您注册了HDHP时才对您有利，这意味着在保险生效之前有更高的免赔额。对于患有慢性病或预期医疗费用较高的人来说，HDHP + HSA配对可能不是总体上最便宜的选择。可扣除风险可能超过税收优惠。对于可以以较低保费换取较高免赔额的总体健康个人和家庭来说，数学往往会决定性地向HSA有利的方向倾斜。

您可能在开放注册期间浏览过但随后忘记的帐户可能是您可以使用的最避税的工具。将其用作明年自付费用的储蓄工具有点像将Vanguard经纪账户用作支票账户。机械原理允许它。数学原理却反对它。

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