睿行｜从入口到出口：济源工行信贷风控这样做

（来源：现代商业银行杂志）

文_中国工商银行河南济源分行行长  张红军

　　近年来，面对错综复杂的经济金融形势及日益严峻的监管态势，中国工商银行河南济源分行紧紧围绕关于防范化解金融风险、推动金融高质量发展的总体要求，始终将资产质量摆在经营发展的关键位置，不断健全风险治理体系建设，为信贷业务的高质量发展奠定了坚实基础。

信贷资产质量现状

　　1.区域同业比较：济源市四行资产质量分析

　　从区域同业比较看，近三年，济源市四大行资产质量呈现差异化态势：工商银行表现较为稳健，不良率保持在0.10%—0.15%区间；建设银行资产质量压力相对显著，不良率从0.23%升至0.33%，不良余额居四行之首；中国银行改善最为突出，不良率从0.28%大幅回落至0.14%；农业银行呈现温和上升趋势，不良率从0.16%缓升至0.25%。总体来看，工商银行资产质量持续保持同业领先优势，不良率长期处于四行最低水平。

　　2.纵向趋势分析：济源工行近三年资产质量情况

　　近年来，济源工行紧密围绕区域经济特点，攻坚克难，主动作为，严格按照全面风险管理“主动防、智能控、全面管”要求部署工作，始终保持信贷资产质量稳定优良。2023—2025年各项贷款余额分别为82.80亿元、105.05亿元、139.08亿元，增幅分别为39.65%、26.87%、32.39%；拨备余额分别为1.34亿元、1.92亿元、3.12亿元；贷款拨备覆盖率分别为1591.51%、1351.92%、2238.57%；不良贷款余额分别为842万元、1423万元、1395万元，不良率分别为0.10%、0.14%、0.10%，不良率始终保持较低水平，风险整体可控。资产质量连续三年保持同业领先、系统领先水平。

主要做法

　　1.严格入口管理，强化信贷准入与投向引导

　　一是深化区域研究，实施精准营销。紧密依托济源工行投融资规划要点，深度融入区域经济脉络，精准把握地方特色产业、重大项目布局，聚焦重点行业、核心企业和优质项目。济源市为国内重要的铅锌冶炼基地，该产业虽属总行“谨慎进入类”行业，但考虑到其地方经济支柱地位及龙头企业实力，在严格遵循行业信贷政策的前提下，结合同业授信情况，实施差异化授信，2025年累计对辖内豫光金铅、万洋冶炼等制造业企业投放表内外资金57.76亿元，充分体现了“因地制宜”的信贷逻辑。

　　二是严把普惠入口，坚守普惠本源。在普惠金融领域，坚持“做真、做小、做散”方针，在总省行标准的基础上，结合本地实际与风险研判，审慎设定并适度提高普惠客户准入标准，确保客户具备真实经营基础和基本偿债能力，做实尽调核查，严控首贷风险。例如，在办理某笔“种植e贷”时，经实地调查，发现申请人已将土地转租他人、自身并未实际从事种植，据此果断拒绝贷款申请，并立即组织召开风险提示会议，将该案例在全行剖析，强化风险识别能力。截至目前，组织开展信贷专业培训两次，深入支行开展信贷领域普法宣讲及案例警示教育八次，通过“法规解读+案例警示”双管齐下，提升从业人员履职能力及风控意识。

　　三是优化决策机制，联动提升质效。严格执行三人小组会商制度，实行集体决策，坚决杜绝投向政策禁止、风险不明或与本行风险偏好不符的领域和客户。2025年，在对接政府房地产项目“白名单”过程中，发现某房企项目因历史遗留问题复杂，存在资金挪用、涉税及土地纠纷等风险隐患，虽有一定政策背景，但不符合本行政策标准，最终拒绝提供融资支持。在对小企业贷款业务中，营销部门与审查部门协同作业，共同深入借款人经营现场进行实地勘察，将风险审查关口实质性前移，实现前中后台高效联动，在提升业务效率的同时防范潜在风险。在个人贷款审查中，审查部门发现多笔贷款申请存在“申请人工作单位相同，所购房产位于同一小区”的异常共性，经核实该情况涉嫌开发商“假按揭”融资企图，分行及时拦截并拒绝相关申请，有效防范潜在集体性欺诈风险。

　　2.精细闸口管理，持续夯实信贷资产管理

　　一是前移风险关口。深化“三道口”“七彩池”体系应用。按月组织召开资产质量调度会及大户风险专题分析会，将风险研判与化解动作显著前移，做到风险早识别、早预警、早处置。2025年以来，针对某潜在风险法人客户，组织召开专题风险会诊一次、主动牵头召开银团协调会议三次，累计形成并落实大户风险化解事项三项。通过多次向市委、市政府及相关部门汇报，积极协调市财政局、市住建局推动项目纳入财政预算，最终于2025年9月末实现借款人本金及利息无逾期。紧盯重点风险领域。动态调整策略，平衡风险与经营关系，适时“踩刹车”。针对日常信贷管理中暴露的苗头性问题，审查部门累计向业务部门发送风险提示五份，及时预警纠偏。在个人信贷领域，深入开展重点楼盘专项风险排查，累计分析楼盘十个，涉及问题楼盘一个，未发现不良贷款集中性风险，确保风险底数清、情况明。聚焦普惠金融特色场景业务，扎实开展风险管控“回头看”专项检查，共发现两类共计三个问题并全部整改。强化科技赋能。组织专题培训，全面深化“4E平台”“智贷通”等智能风控工具应用，对信贷客户信用风险进行穿透式分析，将其融入信贷客户准入、贷后管理的关键节点。

　　二是细化存续期管理。坚持源头治理与存量化解并重，持续深化“裸普惠贷”专项治理，2025年一季度裸贷客户占比8.9%，低于全省平均水平28.6个百分点。强力推进临时性逾期欠息风险专项治理攻坚，严防风险劣变，2025年共发生临时欠息11户，同比压降68.57%。强化押品动态管理与评估机构管控，严格落实押品定期重评机制，2025年共重评各类押品33笔，重评及时率100%。按季度开展评估机构集中度风险评估与优化，全面实行押品评估机构摇号选取机制，连续三个季度做到押品评估机构均衡使用。提升专业检查力度。2025年共开展信贷类自查11次，检查梳理问题11个，整改率100%，切实发挥检查“排雷治病”的作用，实现“以查促改、以查促建、以查促治”目标。

　　3.拓宽出口管理，加快不良贷款清收处置

　　实行清单制管理。建立年度清收处置计划、分专业管控目标、储备处置项目三张清单，按季监测进度、及时纠偏。推进多样处置，坚持现金清收优先原则，综合运用多种处置工具加快风险资产化解。一方面，强化司法清收。通过强化与法院对接，深挖借款人和保证人财产线索，确保“应诉尽诉”。2025年共对八户不良贷款提起诉讼，通过司法途径完成现金清收63.85万元，同比增长143.68%，清收成效显著。另一方面，用足政策工具，充分运用资产证券化、批量转让和核销政策，抢抓处置时机，通过核销处置不良贷款36万元、证券化处置不良贷款916万元，同比分别增加16万元、773万元。创新清收手段，实施一户一策精准化解。针对不同成因和特点的不良贷款，摒弃“一刀切”模式，差异化制定清收方案。例如，针对某餐饮不良贷款客户，抓住其旺季经营特征，通过商定储值促销活动定向还款，实现现金清收贷款本金的30%。考核督导驱动。将清收处置成效纳入支行绩效考核，建立清收专项考核机制，组织前中后台对落后支行开展“一对一”帮扶，现场解决难题。在有力的激励和督导下，2025年累计完成不良贷款清收处置3431万元，任务完成率系统排名第二，自主清收金额2479万元，自主清收完成率系统排名第三。

问题与不足

　　1.法人客户潜在风险管理仍需强化。当前济源工行信贷资产结构较为集中，对少数大型客户的依赖度偏高。2025年以来某重点PPP项目多次发生逾期欠息情况，虽经多番努力，已结清积欠本金及利息，但在纳入政府预算前，该户资产质量仍存在不稳定性。

　　2.重点领域风险管控有待提升。2025年普惠贷款较年初增幅达44.39%，累计劣变五户，较2024年同期多两户；个贷累计劣变金额1292万元，较同期增加507万元。信用风险逐步暴露，重点领域风险防控有效性亟待增强。

　　3.信贷人员履职能力尚需加强。近年来济源工行普惠业务发展迅速，客户经理平均年龄30.89岁，平均信贷从业年限不足三年，人均管户数量近200户。受队伍年轻化、从业经验整体偏短等因素影响，部分信贷人员对风险识别敏锐度不足，贷后管理精细化程度不高，还存在“重贷轻管”的现象。

对策与思考

　1.优化融资管理

　　一是优化信贷结构。分散行业布局，逐步降低对有色、钢铁等行业的集中授信，加大对新兴产业、绿色产业等的支持力度，实现信贷资产在不同行业、不同规模企业间的合理配置，分散风险。大力拓展零售信贷市场，逐步消除同业差距，重点增加个人非住房贷款、消费贷款等零售信贷产品的投放，提高零售信贷在信贷资产中的占比。二是强化贷后管理。建立动态监测机制，行领导加强统筹协调，定期召开集中度分析会，动态优化投融资策略和资产组合，做好“三个一”大户精准分类及集中度管理。三是定期风险排查。信贷人员定期对大户进行现场走访和风险排查，深入了解实际经营情况，及时发现潜在风险隐患，并根据排查结果调整风险应对策略。不定期开展存续期管理培训及专项检查，助力信贷人员提升贷后管理水平。四是前置预案处置。制定预案坚持“四早”原则，前移处置关口。提前介入风险大户的关注、潜在风险、逾期贷款风险化解工作，将对资产质量影响较大的潜在风险客户，比照不良管理，前移清收处置关口，前置法律程序，抢占风险资产处置先机。五是优化清收处置。根据借款人的还款能力和还款意愿，将不良贷款客户进行分类，制定差异化的清收策略。借助外聘律师资源，拓宽财产线索查找渠道，成立催收柔性团队，建立科学的绩效考核机制，调动催收人员工作积极性。

　　2.优化重点领域治理

　　一是深化智能化风控。整合税务、征信、资金流等多维数据，结合济源有色、钢铁等重点行业的经营特征，针对本地小微企业、个体经营者特点，构建“涉非特征”画像模型，对典型客户启动增强型尽调。二是监测资金流向。关注首付交易对手，对资金转出汇集至中介关联账户等异常情况，尤其是基于本地矿产品贸易等特定行业可能存在的“走账”“过桥”等资金异常流转模式，开展线下核实并处置。三是坚持双人实地核验。对大额贷款、异地抵押物、第三方推荐的抵押贷款，严格执行双人实地查勘，重点核实抵押物理位置、实际占用状况等，严防“一物多抵”“虚构地址”等欺诈。四是审慎押品价值评估。鉴于济源房价前些年快速上涨，当前虽受全国性下跌冲击，但影响滞后，表现相对平稳，后续可能面临波动下行风险，应对房地产价格评估保持高度警觉，持续落实评估中介机构摇号制度，杜绝“高评高贷”现象。五是压实合规责任。持续通过风险复盘、典型案例开展穿透式警示教育，强化全员对地方“熟人社会”潜在利益输送风险的警惕性，对廉洁问题“零容忍”。

　　3.优化信贷人员配置

　　一是科学增补规划。根据业务量和业务发展规划，合理制定信贷人员招聘计划，鼓励信贷人员自主学习，提供学习资源和奖励机制，通过资质考试认证，储备信贷队伍。同时，对现有人员进行合理调配，提高工作效率。二是系统性培训提升。定期组织系统性培训，包括宏观经济形势分析、行业知识、信贷政策法规、风险评估与防控技巧等内容。重点增加本地真实信贷案例与沙盘演练，增强培训效果。三是建立导师制度。选拔经验丰富、业务能力强的资深信贷人员作为导师，与新入职或储备的信贷人员结成帮扶对子，实行三个月“导师带教”制，考核合格后方可独立管户。导师在日常工作中对学员进行业务指导、经验分享和职业规划引导，帮助新人快速成长。